KI in der Geldwäschereiprüfung: Was bedeuten Fehlalarme?

Das Problem

Sie arbeiten in der Zahlungsabwicklung oder im Kundenservice einer Bank. Eine Kundin, die eine Wohnung kauft, überweist eine hohe Summe aus dem Ausland. Das System zeigt eine Warnung. Ein Kunde ruft an, weil seine Zahlung «blockiert» ist, und fragt, ob man ihm etwas vorwirft.

Banken müssen nach dem Geldwäschereigesetz Transaktionen im Blick behalten und ungewöhnliche Vorgänge abklären. Heute helfen dabei Computersysteme, zunehmend auch KI. Doch Warnungen sind nicht dasselbe wie Verdächtigungen. Wer das verwechselt, behandelt ehrliche Kunden falsch und bindet Zeit, die für echte Fälle fehlt.

Diese Seite erklärt in einfachen Worten, warum Systeme warnen, warum so viele Warnungen unbegründet sind und was das für den Alltag bedeutet.

Einfach erklärt

Eine Transaktionsüberwachung ist ein Programm, das Zahlungen anhand von Regeln und Mustern ansieht. Regeln lauten zum Beispiel «melde Überweisungen über einen bestimmten Betrag in bestimmte Länder». Neuere Systeme mit KI lernen zusätzlich, was für einen Kunden «normal» ist, und melden Abweichungen.

Ein Fehlalarm liegt vor, wenn das System warnt, obwohl alles in Ordnung ist. Er entsteht schnell: Wer plötzlich eine Erbschaft erhält, ein Haus kauft oder einen Familienangehörigen im Ausland unterstützt, weicht vom Gewohnten ab. Das System kann den Grund nicht wissen. Es sieht nur, dass etwas anders ist.

Ein Beispiel: Ein Rentner überweist erstmals CHF 40 000 an ein Notariat in der Westschweiz für einen Hauskauf. Für das System ist das auffällig. Für den Menschen, der die Hintergründe prüft, ist es ein ganz normaler Vorgang.

So lösen Sie es mit KI – Schritt für Schritt

So gehen Sie als Mitarbeitende mit einem System-Hinweis um:

1. Hinweis als Frage lesen. «Bitte ansehen» heisst nicht «verdächtig». Beginnen Sie ohne Vorurteil.

1. Kontext sammeln. Prüfen Sie, was Sie über den Kunden wissen: Beruf, bisheriges Verhalten, frühere Abklärungen, bekannte Anlässe (Hauskauf, Erbschaft).

1. Gründe für die Markierung nachsehen. Viele Systeme zeigen, welche Regel oder welches Muster ausgelöst hat. Notieren Sie den Grund.

1. Plausibilität prüfen. Passt der Vorgang zur bekannten Situation des Kunden? Gibt es Unterlagen, die ihn erklären?

1. Bei Bedarf sachlich nachfragen. Fragen Sie nach dem Zweck der Zahlung, wie es Ihre internen Vorgaben vorsehen. Vermeiden Sie Unterstellungen.

1. Entscheid dokumentieren. Halten Sie fest, was Sie geprüft haben und warum Sie den Hinweis als erledigt betrachten oder weitergeben.

1. Weitergabe nach Weisung. Bleiben Zweifel, geben Sie den Fall an die zuständige Stelle, etwa die Geldwäschereifachstelle. Wie das geht, regeln die Weisungen Ihrer Bank, nicht die KI.

1. Fehlalarme sammeln. Melden Sie wiederkehrende Fehlalarme der Fachstelle, damit die Einstellung verbessert werden kann.

Vorlage zum Kopieren

Mit diesem Auftrag lassen Sie sich helfen, die Fragen zu ordnen, die Sie intern oder dem Kunden stellen. Er ersetzt weder Ihre Weisungen noch Ihre Fachstelle.

Ich arbeite in einer Schweizer Bank. Ein Überwachungssystem hat folgende Zahlung als auffällig markiert (anonymisiert):
[Beschreibung: Betrag, Richtung, Zweck laut Kunde, Besonderheit]

Hilf mir, die Abklärung vorzubereiten:
1. Nenne mögliche harmlose Erklärungen.
2. Liste Fragen auf, die ich intern prüfen kann (Kundenprofil, frühere Zahlungen, Unterlagen).
3. Formuliere höfliche, neutrale Rückfragen an den Kunden zum Zahlungszweck.
4. Beurteile NICHT, ob ein Verdacht besteht, und gib keine rechtliche Einschätzung. Verweise dafür auf die interne Fachstelle.

Verwenden Sie das nur mit freigegebenen, internen Werkzeugen und anonymisierten Angaben; Kundendaten gehören nicht in öffentliche Dienste.

Worauf Sie achten müssen

• Zu viele Warnungen: Viele Hinweise erweisen sich als harmlos. Wer sie ohne Hinsehen durchwinkt oder ohne Prüfung eskaliert, macht beides falsch. Siehe Automation Bias.
• Verzerrung: Systeme können Kundengruppen unterschiedlich oft markieren. Das Thema Fairness behandelt Was ist Bias?.
• Verschwiegenheit: Über laufende Abklärungen darf nicht beliebig gesprochen werden. Halten Sie sich an die internen Regeln zur Kommunikation mit Kunden.
• Verantwortung bleibt bei der Bank: Das Geldwäschereigesetz richtet die Pflichten an die Institute. Die FINMA beaufsichtigt, wie Banken sie erfüllen. Das System ist Hilfsmittel.
• Keine Rechtsauskunft von der KI: Ob eine Meldung an die zuständige Stelle nötig ist, entscheidet die Fachstelle nach den geltenden Regeln.

Ein Beispiel aus der Praxis

Ein Beispiel: In einer Regionalbank im Kanton Bern löst eine Überweisung von CHF 60 000 eines Handwerkers an ein Unternehmen im Ausland eine Warnung aus. Die Kundenberaterin sieht den Grund: Ein Betrag in dieser Höhe und ein neuer Empfänger.

Sie ruft den Kunden freundlich an und fragt nach dem Zweck. Er erklärt, dass er eine Maschine in Süddeutschland bestellt hat, und schickt die Auftragsbestätigung. Die Beraterin dokumentiert die Prüfung und schliesst den Hinweis ab. Dem Fachbereich meldet sie, dass ähnliche Zahlungen von Handwerkern häufig markiert werden. Dort wird geprüft, ob die Einstellung angepasst werden soll. Der Kunde bleibt zufrieden, und die Bank hat sorgfältig gearbeitet.

So hilft Ihnen Alpasana

Damit Ihr Team Hinweise von Systemen richtig einordnet, bietet absofort KI-Weiterbildung für Unternehmen: Online-Weiterbildung von Grundlagen bis zum Diplomlehrgang, Datenschutz und verantwortungsvoller Umgang mit Unternehmensdaten als Lerninhalte, Lernen im eigenen Tempo und verifizierbare Abschlüsse. Für Firmenlösungen und Teambuchungen gibt es eine Kontaktmöglichkeit.

Das ist Weiterbildung, keine Compliance-Software und keine aufsichtsrechtliche Beratung.

Häufige Fragen

Heisst eine markierte Zahlung, dass der Kunde etwas Unrechtes tut?

Nein. Eine Markierung bedeutet nur, dass etwas vom Üblichen abweicht. Erst die Abklärung zeigt, ob ein Verdacht besteht. Die meisten Hinweise haben eine harmlose Erklärung.

Darf ich dem Kunden den Grund der Markierung nennen?

Das hängt von den Weisungen Ihrer Bank ab. In vielen Fällen darf man über laufende Abklärungen nicht frei sprechen. Fragen Sie nach dem Zweck der Zahlung und halten Sie sich an die interne Regelung.

Wird die Prüfung mit KI besser?

Sie kann Muster erkennen, die Regeln allein übersehen, erzeugt aber auch eigene Fehlalarme. Ob sie in Ihrer Bank wirklich besser ist, zeigt nur eine Messung der Trefferquote und des Aufwands.