KI bei der Kreditprüfung: Wie lässt sich das erklären?

Das Problem

Sie beantragen einen Kredit für ein Auto, ein Geschäft oder eine Renovation. Nach kurzer Zeit kommt die Antwort: bewilligt, abgelehnt oder bewilligt mit anderen Bedingungen als beantragt. Manchmal geht das sehr schnell. Sie fragen sich: Wer oder was hat da entschieden? Wurde meine Situation wirklich angeschaut? Und wenn ich abgelehnt wurde: Warum?

Banken prüfen bei Kreditanträgen, ob Kundinnen und Kunden den Kredit voraussichtlich zurückzahlen können. Dafür werten sie Angaben aus: Einkommen, Ausgaben, bestehende Verpflichtungen, Zahlungsverhalten und mehr. Dabei kommen Computerprogramme zum Einsatz. Manche folgen festen Regeln, andere nutzen Statistik oder lernende Verfahren, die man zur KI zählt.

Für Betroffene ist das schwer durchschaubar. Das ist das Thema dieser Seite: Wie lässt sich die Rolle von KI bei der Kreditprüfung einordnen, welche Fragen darf man stellen, und wo bleibt ein Mensch verantwortlich? Der Text bietet Orientierung und ist keine Rechtsberatung.

So lösen Sie es mit KI – Schritt für Schritt

1. Entscheid sichern. Bewahren Sie Antrag, Angebot oder Absage mit Datum auf.

1. Begründung suchen. Steht im Schreiben, warum? Wenn nicht, fragen Sie danach.

1. Eigene Angaben prüfen. Sind Einkommen, Ausgaben und bestehende Kredite korrekt erfasst? Fehler in den Daten führen zu falschen Ergebnissen.

1. Fragen vorbereiten. Nutzen Sie die Vorlage oben und passen Sie sie an Ihre Lage an. Verwenden Sie keine echten Namen und Nummern.

1. Schriftlich nachfragen. Richten Sie die Fragen an Ihre Beraterin oder die genannte Stelle und notieren Sie das Datum.

1. Gespräch suchen. Ein Gespräch klärt oft mehr als ein Brief. Fragen Sie, ob der Entscheid von einer Person überprüft werden kann.

1. Unterlagen ergänzen. Wenn etwas fehlte oder falsch war, reichen Sie Belege nach.

1. Beratung nutzen. Schuldenberatungen, Konsumentenorganisationen oder Fachpersonen helfen bei schwierigen Fällen.

1. Alternativen prüfen. Eine andere Bank, ein anderer Betrag oder eine längere Laufzeit können sinnvoll sein. Besprechen Sie das mit Fachleuten.

Einfach erklärt

Eine Kreditprüfung beantwortet im Kern die Frage: «Kann und will diese Person oder Firma den Kredit zurückzahlen?» Früher beurteilte das ein Berater anhand von Unterlagen und Gesprächen. Heute helfen oft Programme beim Berechnen und Einordnen.

Man kann drei Arten unterscheiden:

• Feste Regeln: «Die monatliche Belastung darf einen bestimmten Anteil des Einkommens nicht überschreiten.» Das ist einfach nachzuvollziehen.
• Statistische Modelle: Sie berechnen aus vielen Merkmalen eine Wahrscheinlichkeit, dass ein Kredit zurückgezahlt wird, zum Beispiel einen Score.
• Lernende Verfahren (KI): Sie erkennen Muster in grossen Datenmengen. Ihre Ergebnisse lassen sich oft schwerer erklären.

Wichtig ist: Ein Score oder ein KI-Ergebnis ist eine Einschätzung, keine Tatsache. Er kann auf unvollständigen oder falschen Daten beruhen und Gruppen benachteiligen, wenn die Daten verzerrt sind. Deshalb ist menschliche Kontrolle wichtig, besonders bei folgenreichen Entscheidungen.

In der Schweiz gilt bei Konsumkrediten grundsätzlich die Pflicht, die Kreditfähigkeit zu prüfen. Im EU-Raum wird die Bewertung der Kreditwürdigkeit natürlicher Personen im EU AI Act als besonders sensibler Anwendungsbereich behandelt. Die genauen Pflichten und Fristen sind komplex und ändern sich, klären Sie sie bei Bedarf mit Fachleuten. Quellen stehen in den Kopfdaten.

Sie können einer Bank Fragen stellen und sich mit einer KI darauf vorbereiten:

Du hilfst mir, Fragen an meine Bank zu einer Kreditentscheidung zu formulieren. Du bist keine Juristin und beurteilst nicht, ob die Entscheidung richtig war.

Situation: [z. B. Kreditantrag abgelehnt, keine Begründung erhalten]
Was im Schreiben steht: [sinngemäss, ohne Namen und Nummern]

Schreibe fünf sachliche Fragen, unter anderem: Welche Angaben wurden berücksichtigt? War eine Person an der Entscheidung beteiligt? Kann die Entscheidung überprüft werden? Welche Unterlagen kann ich nachreichen? Wer ist meine Ansprechperson?
Ton: ruhig und sachlich. Sprache: Sie-Form, Schweizer Rechtschreibung.

Worauf Sie achten müssen

• Score ist kein Urteil über Sie: Er ist eine statistische Einschätzung. Fehler in Daten oder Verzerrungen können das Ergebnis beeinflussen.
• Menschliche Überprüfung: Bei erheblich betroffenen Entscheidungen sind Mitwirkung und Überprüfung durch eine Person wichtig. Mehr: Automatisierte Einzelentscheidungen.
• Erklärbarkeit hat Grenzen: Nicht jedes Verfahren lässt sich einfach erklären. Fragen Sie nach den wesentlichen Gründen. Hintergrund: Erklärbarkeit von KI.
• Datenschutz: Kreditdaten sind sensibel. Geben Sie in KI-Werkzeuge keine echten Angaben ein.
• Keine Rechtsauskunft durch KI: Die KI kann Fragen formulieren, aber nicht beurteilen, ob die Bank richtig entschieden hat.
• Regeln ändern sich: Das gilt besonders für EU-Regeln zu KI. Siehe EU AI Act einfach erklärt und prüfen Sie den aktuellen Stand.

Ein Beispiel aus der Praxis

Ein Beispiel: Ein selbständiger Fotograf aus Zürich beantragt einen Kredit für neue Ausrüstung. Der Antrag wird nach zwei Tagen abgelehnt, mit dem Hinweis «Die Kreditwürdigkeit ist nicht ausreichend.» Er versteht das nicht, denn sein Geschäft läuft gut.

Er bereitet mit der Vorlage Fragen vor und schickt sie an seine Beraterin. Die Antwort: Der letzte Jahresabschluss war nicht eingereicht, und das Programm hatte deshalb auf Basis älterer Zahlen gerechnet. Der Fotograf reicht den Abschluss nach, die Bank prüft neu und bewilligt einen Teilbetrag. Ohne die Nachfrage hätte er nie erfahren, woran es lag. Dass es so ausgeht, ist nicht garantiert, aber Fragen lohnt sich.

So hilft Ihnen Alpasana

Wer in Unternehmen mit automatisierten Bewertungen arbeitet, sollte die Spielregeln kennen. Die KI-Weiterbildung für Unternehmen von absofort vermittelt Datenschutz mit Schweizer Praxisbezug und den verantwortungsvollen Umgang mit Unternehmensdaten und behandelt bei EU-Bezug den EU AI Act. Sie lernen online im eigenen Tempo und erhalten verifizierbare Abschlüsse. Für Firmenlösungen und Teambuchungen gibt es eine Kontaktmöglichkeit.

Rechts- oder Finanzberatung in einem konkreten Kreditfall gehört nicht zum Angebot.

Häufige Fragen

Entscheidet bei einer Bank immer eine KI?

Nein. Oft kommen feste Regeln oder statistische Verfahren zum Einsatz, manchmal KI, und meistens entscheidet am Ende eine Person oder ein Prozess mit menschlicher Kontrolle. Wie das bei Ihrer Bank abläuft, erfahren Sie auf Nachfrage.

Darf ich eine Begründung verlangen?

Sie dürfen danach fragen. Wie weit die Auskunft geht, hängt vom Einzelfall und der Rechtslage ab. Bleiben Sie sachlich und konkret.

Kann die KI meinen Kreditantrag verbessern?

Sie kann helfen, Unterlagen zu ordnen und Texte zu formulieren. Die Bewertung der Bank beeinflusst das nicht, aber ein vollständiger Antrag hilft. Siehe Finanzierungsunterlagen prüfen.